互联网金融,最近一两年最火爆的话题,作为一个新生的概念,目前还没有权威定义。谢平教授,这个概念最早的提出者,曾在《互联网金融模式研究》中提到:“在这种金融模式下,支付便捷,市场信息不对称程度非常低;资金供需双方直接交易,银行、券商和交易所等金融中介都不起作用;可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率,并在促进经济增长的同时,大幅减少交易成本。”
而在实际见闻中,各大媒体只要逮着互联网企业提供金融服务,或是金融机构提供互联网服务,都会把它们被归为“互联网金融”。很多媒体人或分析师都有自己的一套标准,谢平教授与邹传伟、刘海二在其后的著作《互联网金融手册》中也重新梳理了互联网金融的构成。在我看来,它们大多未能覆盖互联网金融的全部。依托着 MECE 原则(Mutually exclusive, collectively exhaustive,不重不漏),本文将从最基本的金融需求出发,用简洁明了的图表,为读者绘出互联网金融的全貌。
金融的需求
互联网思维的一个关键要素,就是从用户的需求出发去思考问题。那么我们不妨首先思考一下,用户的金融需求是什么?
从用户需求的角度出发,互联网金融和传统金融其实没什么差,一样是为了满足用户的三大基本金融需求:投资、融资、支付。
投资:资金充裕的人想让钱生钱(存款、保险也是投资的一种)。
融资:缺乏资金的人需要钱,融资则要付出成本(如借贷的利息和手续费),其实是用钱买钱。
支付:金钱的流动。
上述的语言定义也许有点简单粗暴,下面的图会给大家一个更直观的解释:
而在实际见闻中,各大媒体只要逮着互联网企业提供金融服务,或是金融机构提供互联网服务,都会把它们被归为“互联网金融”。很多媒体人或分析师都有自己的一套标准,谢平教授与邹传伟、刘海二在其后的著作《互联网金融手册》中也重新梳理了互联网金融的构成。在我看来,它们大多未能覆盖互联网金融的全部。依托着 MECE 原则(Mutually exclusive, collectively exhaustive,不重不漏),本文将从最基本的金融需求出发,用简洁明了的图表,为读者绘出互联网金融的全貌。
金融的需求
互联网思维的一个关键要素,就是从用户的需求出发去思考问题。那么我们不妨首先思考一下,用户的金融需求是什么?
从用户需求的角度出发,互联网金融和传统金融其实没什么差,一样是为了满足用户的三大基本金融需求:投资、融资、支付。
投资:资金充裕的人想让钱生钱(存款、保险也是投资的一种)。
融资:缺乏资金的人需要钱,融资则要付出成本(如借贷的利息和手续费),其实是用钱买钱。
支付:金钱的流动。
上述的语言定义也许有点简单粗暴,下面的图会给大家一个更直观的解释: