以2016年北京市家庭为例，根据上图数据，我们可以粗略的计算出一年需要至少38万元来维持。

其中家庭债务是大头，根据《21世纪经济报道》统计的数据，北京人2016年购房平均贷款为186.4万，相比2014年上升了50%。假定贷款25年，等额本息还款平均一个月的还款金额为1.06万元，一年还款14.3万。

另外子女养育也是一笔不小开支， 2005年，社科院在一份报告提到，中国普通家庭将一个孩子养育成人需要花费49万元，其中除了基本的生活医疗费用，剩下的全是教育经费。
我们粗略的计算了一下10年之后的今天，养育一个孩子的成本要70万，平均每年成本约3万，这还是针对一般城市的一般家庭来估算，若是在北上广深等一线大城市，还远不止这点钱。

如果孩子不幸遭遇重大疾病，或者出国留学深造，恐怕抚养成本没有个100万下不来。
至于老人赡养费用，目前还没有一个有效的数据可以支撑说明需要的费用成本，但从每人每月1000元来讲，每年的老人赡养费用支出也将达到24,000元。
倘若家庭中的经济支柱突然早逝，我们看一下会出现什么灾难性后果：
1、生活质量严重下降，幸福指数急剧下滑；
2、房贷月供压力极大，面临断供失去房产危机；
3、退出优秀教育环境，压缩小孩教育支出
4、中断退休生活 被迫重新工作

如何优雅的投保一份定期寿险呢？
1）首先确定保额
人一生中发生重疾的概率会达到72.18%，年龄越大，发生的几率越高。相对于重疾，其实轻症大病更为常见和多发，所以重疾险中的轻症保障很有必要。
举个例子，假设A先生30岁，税后年收入20万，家有2岁宝宝，婚前买了一套房，贷款总额186万，月供10604.18元，车贷14万，月供4000元，货币基金年化收益率4%。
根据上述无风险利率法、5倍收入法、债务总和法以及支出预算法，我们可以得出A先生的定期寿险保额分别为：
理想情况下，A先生为自己购买500万保额，即使自己不幸早逝，家庭可获得保险公司500万赔偿。再用这500万去买货币基金，这样每年可以获得20万的收益，等同于A先生的税后年收入。
4种方法，保额依次降低，根据家庭目前可承受的保费预算来选择适合自己的保额。
目前，定期寿险市场上有两种不同的保额类别：
1/等额定额寿险：优爱宝定期寿险
2/减额定期寿险：中*顾家保定期寿险
建议优先考虑等额定期寿险，每年保额固定不变，减额定期寿险虽然保费相对便宜，但是牺牲了保障额度作为代价的，不值得。
选择定额定期的寿险，这样不仅能偿还家庭负债，更能全面保障家庭生活水平和质量不发生剧烈变动。

2）其次确定保险责任
一般来说，寿险就是以身故为给付条件的，无论是疾病身故还是意外身故，都赔付。但是如果是全残了，这也代表被保险人失去工作能力，和身故带来的家庭财务风险是等同的。
因此我们在投保时，看清楚条款中是否包含：全残责任
中*安联人寿*创未来定期寿险就不含全残责任
优爱宝定期寿险就不含全残责任
3）确定保障期限
消费者可以根据风险敞口期进行灵活选择保障期间，一般参考以下三个因素：
1）考虑父母养老时间；
2）考虑孩子成长时间；
3）考虑债务还款时间；
鉴于考虑到今后退休时间延长，一般建议投保至60-70周岁比较合适。退而求其次，至少要选择20年保障期限。
为了拉大保障杠杆，在交费期限上，也尽量得选择20年交，这样每年所交保费达到最低，减轻保费压力负担。

正确投保姿势：
1. 先大人后小孩：这里的大人指的是家里的经济支柱；
2. 先规划后产品：保额应该选择年收入的10倍左右，保费不超过年收入的10%；
3. 先保额后保费：注重消费型产品，低保费，高保额；
4. 先保障后理财：先选择保障性保险，再考虑理财型保险；
5. 先人身后财产：先把人身险（重疾、寿险等）配置齐全了再考虑财产险。当然，鉴于当下的高房价，可以先购买房屋险。