☞消费型保险和带返还的两全险以及带理财性质的保险（包括分红险、万能险、投连险）有何不同。
☞保险公司的利润来源于哪？
☞我为什么推荐大家买意外险，健康险。
往下看咯，故事开始了
1.
long long ago（所有故事都是这样开始的），有100个学徒工到一家”全世界最好吃“饭店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习10年才能出师。
学徒们的薪水不高，一年只有500块。他们要每天从最基础的洗盘子做起，但是饭店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。
也就是说一旦打坏一个盘子，就要赔上2年的工钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。
没有一个人能保证永远不犯错。学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。
这一年，”全世界最好吃“饭店来了个聪明的财务，他想帮助大家解决这个忧虑。（开保险公司的人登场了）
通过统计往年数据，他发现平均每年的碎盘数目为4个（预定死亡率/预定重疾出险率），损失费用4个*1000元=4000元。
于是他提出了一个方案：每个学徒每年交40元钱集中起来，无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，这样学徒们都不用再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，纷纷解囊参与。（互助诞生）
但是这么多钱放谁那里呢？
聪明的财务介绍了一名市场上很有信用的经纪人，按照当时的市场情况，雇佣一名经纪人一年需要1000元（预定费用），这1000元的费用分摊到每个学徒身上就是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。不过打碎盘子的人下一年要交双倍的钱！（短期消费险诞生）
2.
可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎的人想了：我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，10年也是500块啊！不行，我得找财务去谈谈。
谨慎人跟财务这么一说，财务说：可以啊，不想交就不交呗，但是万一出事风险自己承担。谨慎人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的法子啊？
聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。
这里关键信息有二：
▶ 又想有保险又想回本，是可以实现的；
▶ 但羊毛出在羊身上，初期的保费就会比纯保费贵的多。
返本的保险貌似保险公司吃亏，让你不花钱就获得了保险保障。但其实前期多收1倍的保费、保险公司拿去投资获得的收益=你交的保费了。

这里是故事继续的分割线
假设现在市场上的投资收益率为12.4%（预定利率，现实中当然不会这么高啦，大多数返还型保单保底利率2.5%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取 40（赔盘子）+10（经纪人费用）+50（为回本投资）=100元。
于是聪明的财务对谨慎人说：“我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金，如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。”（两全保险诞生）
谨慎人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！
“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”（退保必然损失）
谨慎人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”
这一年谨慎人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。
3.
很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元（预备金，赔盘子的钱），1000元是预留的经纪人工资（预定费用），剩下5000元拿去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3 个（死差益），雇佣的经纪人也只花了800元（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。
这里关键信息：
▶ 保险公司的利润来源：死差、费差、利差。

这里是故事继续的分割线
听说了这个事情，精明的谨慎人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。
财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元（分红险），十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？
谨慎人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。
这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。（保险分红）
于是财务鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。（万能险，现实中银保监规定保单生效5年后才可以开始返本）
“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。
财务说：”那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出。"
“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。
“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上。”
众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。（万能险）
第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少但还是没有赚到心目中所想要得到的钱。
他们又找到了聪明的财务，财务说：高收益高风险，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万 一亏了，请大家也别怪我。只要存满五年，我连手续费都不扣。（投连险）
大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。
从此以后，大家都过上了幸福的（不怕砸盘子）的生活。
——以上故事来源于知乎sky的分享，略有改动
☞保险公司的利润来源于哪？
☞我为什么推荐大家买意外险，健康险。
往下看咯，故事开始了
1.
long long ago（所有故事都是这样开始的），有100个学徒工到一家”全世界最好吃“饭店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习10年才能出师。
学徒们的薪水不高，一年只有500块。他们要每天从最基础的洗盘子做起，但是饭店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。
也就是说一旦打坏一个盘子，就要赔上2年的工钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。
没有一个人能保证永远不犯错。学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。
这一年，”全世界最好吃“饭店来了个聪明的财务，他想帮助大家解决这个忧虑。（开保险公司的人登场了）
通过统计往年数据，他发现平均每年的碎盘数目为4个（预定死亡率/预定重疾出险率），损失费用4个*1000元=4000元。
于是他提出了一个方案：每个学徒每年交40元钱集中起来，无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，这样学徒们都不用再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，纷纷解囊参与。（互助诞生）
但是这么多钱放谁那里呢？
聪明的财务介绍了一名市场上很有信用的经纪人，按照当时的市场情况，雇佣一名经纪人一年需要1000元（预定费用），这1000元的费用分摊到每个学徒身上就是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。不过打碎盘子的人下一年要交双倍的钱！（短期消费险诞生）
2.
可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎的人想了：我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，10年也是500块啊！不行，我得找财务去谈谈。
谨慎人跟财务这么一说，财务说：可以啊，不想交就不交呗，但是万一出事风险自己承担。谨慎人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的法子啊？
聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。
这里关键信息有二：
▶ 又想有保险又想回本，是可以实现的；
▶ 但羊毛出在羊身上，初期的保费就会比纯保费贵的多。
返本的保险貌似保险公司吃亏，让你不花钱就获得了保险保障。但其实前期多收1倍的保费、保险公司拿去投资获得的收益=你交的保费了。

这里是故事继续的分割线
假设现在市场上的投资收益率为12.4%（预定利率，现实中当然不会这么高啦，大多数返还型保单保底利率2.5%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取 40（赔盘子）+10（经纪人费用）+50（为回本投资）=100元。
于是聪明的财务对谨慎人说：“我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金，如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。”（两全保险诞生）
谨慎人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！
“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”（退保必然损失）
谨慎人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”
这一年谨慎人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。
3.
很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元（预备金，赔盘子的钱），1000元是预留的经纪人工资（预定费用），剩下5000元拿去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3 个（死差益），雇佣的经纪人也只花了800元（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。
这里关键信息：
▶ 保险公司的利润来源：死差、费差、利差。

这里是故事继续的分割线
听说了这个事情，精明的谨慎人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。
财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元（分红险），十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？
谨慎人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。
这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。（保险分红）
于是财务鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。（万能险，现实中银保监规定保单生效5年后才可以开始返本）
“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。
财务说：”那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出。"
“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。
“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上。”
众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。（万能险）
第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少但还是没有赚到心目中所想要得到的钱。
他们又找到了聪明的财务，财务说：高收益高风险，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万 一亏了，请大家也别怪我。只要存满五年，我连手续费都不扣。（投连险）
大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。
从此以后，大家都过上了幸福的（不怕砸盘子）的生活。
——以上故事来源于知乎sky的分享，略有改动
