3月测评：医疗险，哪款值得买？
市面上的医疗险分为两种：小额医疗险、大额医疗险。
从科学的保险保障的原理来看，普通人应当优先防范重大风险，并且在自己的经济能力范围内选择性价比高的产品。
所以，大额医疗险是社保之外的一项基本选择。
大额医疗险，通常分为普通的百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险，价格分为在1千以下、2千以上和5千以上的档次。
对于普通百姓而言，选择1千元以下的百万医疗险更为合适。
如何选择一款普通的百万医疗险？
不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容，还要看产品的稳定性，也就是产品的续保条件。
先说总体结论：
1、如果追求当前价格便宜：人保健康的好医保、众安尊享e生2019。
人保健康好医保在60岁前的费率很低，并且6年共享1万免赔额，但60岁后价格上涨很快，比其他产品并不便宜。
众安尊享e生2019的保费，在60岁后增长很慢，并且保障覆盖面比较全面，提供的增值服务最多，包括质子重离子医疗、绿色医疗通道、医疗费用垫付、术后家庭护理服务、特药服务，还可以选择特需医疗、海外医疗、家庭共享免赔额等。
而平安e生保2020保证续保版，价格一直相对较高，大概是因为有平安品牌因素吧。
2、如果看重短期（6年）的保证续保条件：平安e生保2020保证续保版、人保好医保2020长期医疗、泰康微医保2020长期医疗。
3、如果希望核保宽松，可以选择人保好医保2020长期医疗、泰康微医保2020长期医疗。
人保好医保2020长期医疗，对甲状腺结节、乳腺结节、1级高血压很友好。
泰康微医保2020长期医疗，对大小三阳除外承保，对血糖增高、高血压（2级以上服药）等可以正常承保。
平安e生2020保证续保版，对既往症比较宽松，但对高血压核保比较严格——高血压（收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg），而其他产品的要求则是，收缩压大于160mmHg，舒张压大于 100mmHg。
具体比较，见下图：
最后提示一下选择普通大额医疗险时的注意事项：
1、保额过高，意义不大。
现在百万医疗险动辄300万、400万额度，其实在国内公立医院治疗的话，这么高的保额意义不大。因为国内公立医院对于治疗手段和药品是有控制的。所以100万保额与500万保额的保费差异很小，实际保障的差别也很小。
2、免赔额有共享或共用的更好一些。
免赔额，是被保险人除了社保之外需要额外支出的部分，当然是越小越好。普通的大额医疗险的免赔额通常是1万。
好医保长期医疗有6年共享1万免赔额；尊享e生2019可选家人共享免赔额。这种情况下对客户是相当友好的。
3、有外购药物的报销项目更好。
在公立医院看病的时候，有时会遇到医院没有某种药物、需要到外购的情况，特别是对于重大疾病而言。那么，这部分能不能报销？其中，尊享e生2019明确可以报销。
4、质子重离子治疗的项目：
这是最先进的癌症治疗手段之一，尊享e生2019、人保好医保、安联臻爱医疗险100%报销，而微医保报销比例仅为60%。
5、特需医疗（一般是中端、高端医疗才有）：
特需医疗是指某些公立医院的特需部、VIP部、国际部等，就医环境一般会比普通医疗部好点。如果看中这方面，可以考虑尊享e生2019、微医保。
6、住院前后门急诊费用与特殊门诊：
大部分百万医疗险产品都延伸保障“住院前7天和后30天”；
安联臻爱医疗险，虽然不保障门急诊费用，但其特殊门诊保障包含6大重疾。
7、医疗垫付：
如平安e生保2020保证续保版是没有垫付保障的，而安联臻爱医疗险垫付仅限重疾，其他产品没有这个限制。
8、对既往疾病（既往症）的免责
对既往疾病（既往症）的免责，就是说，买保险前已经就有的疾病，投保后发生的医疗费用，不能报销。
其中，平安e生保2020保证续保版，在销售页面上明确提到：投保时，投保人已经告知，并获得标准体核保意见的既往症，保险公司对其承担相关责任。所以，有既往症的人，可以特别关注一下平安e生保2020保证续保版。
9、续保条件
因为监管规定限制，实际市场上并没有保证终身续保的百万医疗险。
关于续保条件，比较友好的通常分2类：
平安e生保2020保证续保版、好医保长期医疗2020：保证续保几年，这几年内价格已经确定。但是，几年之后产品仍有可能停售或集体涨价。
众安尊享e生2019、微医保长期医疗2020、安联臻爱医疗险：不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况，而拒绝续保，或者单独调整续保费率。也就是说，只要产品不停售，就可以续保，不过价格有可能会集体涨价。
下面，重点看一下几款销量较大的百万医疗险：
1、众安尊享e生2019
尊享e生这个系列几乎每年升级了1次，目前的保障包括100种重疾，提高续保年龄到105岁、增加了增值服务等。
众安尊享e生主要的优势是：
保障全面：涵盖了一般医疗、重疾医疗、特需医疗保障、质子重离子医疗、特药服务等，并且重疾最高保额可达600万。
共享免赔：如果家庭投保，可共享全年累计1万免赔额。
续保年龄高：续保年龄最高可达105周岁。
特需责任升级：除了恶性肿瘤、良性脑肿瘤的治疗以外，新增了11项指定手术责任，如重大器官移植手术、冠状动脉搭桥术等。
从续保条件来说，尊享e生2019只要不停售都可以续保。
众安尊享e生2019是众安保险的重点战略产品，虽然价格不够低，健康告知也比较严格。
2、平安e生保2020保证续保版
这是一款平安旗下难得的良心医疗险。不过相对于众安尊享e生2019、人保健康好医保长期医疗2020还是贵了一些。
3、超越保医疗保险-计划二
复星联合超越保是一款保障十分全面的百万医疗险，常见的一般住院、重疾医疗、特殊门诊等均有保障。还有质子重离子、抗癌特药保障、就医绿通等实用的增值服务。
复星联合超越保计划二，免赔额是1.5万，重疾津贴1.5万，可保特需医疗。
如果对医疗险的医疗服务有更高的需求，可以重点关注这款产品。
4、人保健康好医保长期医疗2020
好医保长期医疗此前因为健康告知宽松而吸引了不少用户，但最近的升级，让它的性价比有所下降，核保门槛也有所提高。
升级后，把质子重离子手术报销比例提至100%，这一点在目前的热门大额医疗险产品中都已经存在。
好医保长期医疗2020主要的优势是：好医保长期医疗2020保证续保6年，6年内无论是停售、身体出现状况、出险都可以续保，并且费率不变。在保证续保的6年内，共享1万元的免赔额，实际上提高了客户所获得的保障额度。
5、安联臻爱医疗险感恩版
主要的优势是：甲状腺疾病0免赔：除了100种重疾0免赔以外，甲状腺疾病也享受0免赔的保障。含意外身故/伤残责任，最高可达50万。
但是，臻爱医疗险无住院前后门诊、门诊手术医疗，但特定门诊医疗可覆盖6类重疾。
另外，臻爱医疗险首次投保年龄最高可至65岁，对60岁-65岁的人群更友好。
6、泰康在线微医保长期医疗2020
升级后的微医保2020，增加了国际第二诊疗的增值服务，其他保障和价格不变。
同时还可以根据需求附加恶性肿瘤海外医疗、5种特疾特需医疗。
整体上，保障全面、保费优惠。
7、复星联合乐享一生
复星联合乐享一生是一款5年保证续保的产品。5年累计1万免赔额，恶性肿瘤0免赔。乐享一生就医医院不限公立或私立医院，适合平时有私立医院看病需求的人群。但是价格上贵了不少。
市面上也有一些小额医疗险，这类医疗险的保额一般在1万左右，但是免赔额很低。不过要提醒的是，一定要优先购买百万医疗，毕竟大额看病风险才是我们要重点预防的。所以，这种小额医疗险一般适合家长为身体“嫩”的5岁以下儿童购买。
下面介绍两款，供参考：
市面上的医疗险分为两种：小额医疗险、大额医疗险。
从科学的保险保障的原理来看，普通人应当优先防范重大风险，并且在自己的经济能力范围内选择性价比高的产品。
所以，大额医疗险是社保之外的一项基本选择。
大额医疗险，通常分为普通的百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险，价格分为在1千以下、2千以上和5千以上的档次。
对于普通百姓而言，选择1千元以下的百万医疗险更为合适。
如何选择一款普通的百万医疗险？
不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容，还要看产品的稳定性，也就是产品的续保条件。
先说总体结论：
1、如果追求当前价格便宜：人保健康的好医保、众安尊享e生2019。
人保健康好医保在60岁前的费率很低，并且6年共享1万免赔额，但60岁后价格上涨很快，比其他产品并不便宜。
众安尊享e生2019的保费，在60岁后增长很慢，并且保障覆盖面比较全面，提供的增值服务最多，包括质子重离子医疗、绿色医疗通道、医疗费用垫付、术后家庭护理服务、特药服务，还可以选择特需医疗、海外医疗、家庭共享免赔额等。
而平安e生保2020保证续保版，价格一直相对较高，大概是因为有平安品牌因素吧。
2、如果看重短期（6年）的保证续保条件：平安e生保2020保证续保版、人保好医保2020长期医疗、泰康微医保2020长期医疗。
3、如果希望核保宽松，可以选择人保好医保2020长期医疗、泰康微医保2020长期医疗。
人保好医保2020长期医疗，对甲状腺结节、乳腺结节、1级高血压很友好。
泰康微医保2020长期医疗，对大小三阳除外承保，对血糖增高、高血压（2级以上服药）等可以正常承保。
平安e生2020保证续保版，对既往症比较宽松，但对高血压核保比较严格——高血压（收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg），而其他产品的要求则是，收缩压大于160mmHg，舒张压大于 100mmHg。
具体比较，见下图：
最后提示一下选择普通大额医疗险时的注意事项：
1、保额过高，意义不大。
现在百万医疗险动辄300万、400万额度，其实在国内公立医院治疗的话，这么高的保额意义不大。因为国内公立医院对于治疗手段和药品是有控制的。所以100万保额与500万保额的保费差异很小，实际保障的差别也很小。
2、免赔额有共享或共用的更好一些。
免赔额，是被保险人除了社保之外需要额外支出的部分，当然是越小越好。普通的大额医疗险的免赔额通常是1万。
好医保长期医疗有6年共享1万免赔额；尊享e生2019可选家人共享免赔额。这种情况下对客户是相当友好的。
3、有外购药物的报销项目更好。
在公立医院看病的时候，有时会遇到医院没有某种药物、需要到外购的情况，特别是对于重大疾病而言。那么，这部分能不能报销？其中，尊享e生2019明确可以报销。
4、质子重离子治疗的项目：
这是最先进的癌症治疗手段之一，尊享e生2019、人保好医保、安联臻爱医疗险100%报销，而微医保报销比例仅为60%。
5、特需医疗（一般是中端、高端医疗才有）：
特需医疗是指某些公立医院的特需部、VIP部、国际部等，就医环境一般会比普通医疗部好点。如果看中这方面，可以考虑尊享e生2019、微医保。
6、住院前后门急诊费用与特殊门诊：
大部分百万医疗险产品都延伸保障“住院前7天和后30天”；
安联臻爱医疗险，虽然不保障门急诊费用，但其特殊门诊保障包含6大重疾。
7、医疗垫付：
如平安e生保2020保证续保版是没有垫付保障的，而安联臻爱医疗险垫付仅限重疾，其他产品没有这个限制。
8、对既往疾病（既往症）的免责
对既往疾病（既往症）的免责，就是说，买保险前已经就有的疾病，投保后发生的医疗费用，不能报销。
其中，平安e生保2020保证续保版，在销售页面上明确提到：投保时，投保人已经告知，并获得标准体核保意见的既往症，保险公司对其承担相关责任。所以，有既往症的人，可以特别关注一下平安e生保2020保证续保版。
9、续保条件
因为监管规定限制，实际市场上并没有保证终身续保的百万医疗险。
关于续保条件，比较友好的通常分2类：
平安e生保2020保证续保版、好医保长期医疗2020：保证续保几年，这几年内价格已经确定。但是，几年之后产品仍有可能停售或集体涨价。
众安尊享e生2019、微医保长期医疗2020、安联臻爱医疗险：不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况，而拒绝续保，或者单独调整续保费率。也就是说，只要产品不停售，就可以续保，不过价格有可能会集体涨价。
下面，重点看一下几款销量较大的百万医疗险：
1、众安尊享e生2019
尊享e生这个系列几乎每年升级了1次，目前的保障包括100种重疾，提高续保年龄到105岁、增加了增值服务等。
众安尊享e生主要的优势是：
保障全面：涵盖了一般医疗、重疾医疗、特需医疗保障、质子重离子医疗、特药服务等，并且重疾最高保额可达600万。
共享免赔：如果家庭投保，可共享全年累计1万免赔额。
续保年龄高：续保年龄最高可达105周岁。
特需责任升级：除了恶性肿瘤、良性脑肿瘤的治疗以外，新增了11项指定手术责任，如重大器官移植手术、冠状动脉搭桥术等。
从续保条件来说，尊享e生2019只要不停售都可以续保。
众安尊享e生2019是众安保险的重点战略产品，虽然价格不够低，健康告知也比较严格。
2、平安e生保2020保证续保版
这是一款平安旗下难得的良心医疗险。不过相对于众安尊享e生2019、人保健康好医保长期医疗2020还是贵了一些。
3、超越保医疗保险-计划二
复星联合超越保是一款保障十分全面的百万医疗险，常见的一般住院、重疾医疗、特殊门诊等均有保障。还有质子重离子、抗癌特药保障、就医绿通等实用的增值服务。
复星联合超越保计划二，免赔额是1.5万，重疾津贴1.5万，可保特需医疗。
如果对医疗险的医疗服务有更高的需求，可以重点关注这款产品。
4、人保健康好医保长期医疗2020
好医保长期医疗此前因为健康告知宽松而吸引了不少用户，但最近的升级，让它的性价比有所下降，核保门槛也有所提高。
升级后，把质子重离子手术报销比例提至100%，这一点在目前的热门大额医疗险产品中都已经存在。
好医保长期医疗2020主要的优势是：好医保长期医疗2020保证续保6年，6年内无论是停售、身体出现状况、出险都可以续保，并且费率不变。在保证续保的6年内，共享1万元的免赔额，实际上提高了客户所获得的保障额度。
5、安联臻爱医疗险感恩版
主要的优势是：甲状腺疾病0免赔：除了100种重疾0免赔以外，甲状腺疾病也享受0免赔的保障。含意外身故/伤残责任，最高可达50万。
但是，臻爱医疗险无住院前后门诊、门诊手术医疗，但特定门诊医疗可覆盖6类重疾。
另外，臻爱医疗险首次投保年龄最高可至65岁，对60岁-65岁的人群更友好。
6、泰康在线微医保长期医疗2020
升级后的微医保2020，增加了国际第二诊疗的增值服务，其他保障和价格不变。
同时还可以根据需求附加恶性肿瘤海外医疗、5种特疾特需医疗。
整体上，保障全面、保费优惠。
7、复星联合乐享一生
复星联合乐享一生是一款5年保证续保的产品。5年累计1万免赔额，恶性肿瘤0免赔。乐享一生就医医院不限公立或私立医院，适合平时有私立医院看病需求的人群。但是价格上贵了不少。
市面上也有一些小额医疗险，这类医疗险的保额一般在1万左右，但是免赔额很低。不过要提醒的是，一定要优先购买百万医疗，毕竟大额看病风险才是我们要重点预防的。所以，这种小额医疗险一般适合家长为身体“嫩”的5岁以下儿童购买。
下面介绍两款，供参考：
