买保险的路上，无外乎是3种“掉坑大法”：
自己没了解好路况，掉坑里了；
销售人员选了条有坑的路，没告诉你，掉坑里了；
保险条款里的坑，你不懂，掉坑里了。
今天给大家先说说，第一种“坑”和保命大法，快看看你有没有中招：
常见坑1：保费比例过高
【主要症状】保费超过收入的20%
【例子】
@dori，27岁，单身，月薪4000元
购买疾病险+终身寿险
花费28000元/年
【解析】如果不算其他收入，dori的年收入48000元，保费花费接近其收入的60%。
这意味着什么？意味着每年交完保费之后，剩余的钱可能刚刚好日常生活，甚至可能还挺拮据的。
家庭保障上的预算，一般建议家庭的年收入10%，可根据家庭负债和经济压力适当调节，控制在5%-15%比较合理。（如果年收入很低，或年收入较高，这个比例也不是绝对的）
像dori的情况，合理的保费范围在2400-7200元。
常见坑2： 花了冤枉钱
【主要症状】没有了解清楚险种的特点和作用，买了保险用不上。
【例子1】
@ssdeer，30岁，不婚主义者，年薪35万
购买高端住院医疗+意外+终身寿险
花费63800元/年
【例子2】
@小鱼苮观，21岁
长期意外险，意外身故保200万。
花费6000元/年
【解析1】
现在的不婚者和丁克家庭越来越多了。对于此类家庭，寿险购买定期寿险就可以了，保障到退休年龄（现男60岁，女55岁）。
为什么这么说呢？因为终身寿险的作用更多是用于遗产传承，即使长寿，过世之后还能给孩子或者孙子留下一笔钱。
如果不需要传承，那么定期寿险就能覆盖作为经济支柱年龄段的身故风险。
这两者价格相差多少呢？
（左华贵擎天柱终身寿险，右华贵大麦定期寿险）
30岁的女性同样是150万保额，30年交。
选取同一个保险公司的产品，终身寿险年保费13800元，定期寿险年保费1230元，相差10倍有余。
如果ssdeer她比较长寿，她身故的时候，她的父母已经离世，也没有孩子可以继承这笔身故金。多交的这10倍的保费，就等于送给保险公司了。
【解析2】长期意外险，是我们说的比较多的坑。为什么我们一直不推荐买呢？
原因有二：
①没必要。市面上的意外险很多，买一年期的意外险更灵活，今年如果觉得这个不好，明年也可以换个好的。长期意外险一下就绑定了几十年，这几十年间，产品更新换代，有了更好的产品也只能看着，难不难受。
②不划算。就用小鱼苮观的例子来比比价：
图中是2份一年期的意外险，可以叠加购买。
这么叠加了之后，意外身故/伤残赔200万，总年保费597元/年。
同样的保障，小鱼苮观需要每年6000元，又相差了个9倍保费。你说亏不亏？
常见坑3： 无保障、先理财
【主要症状】返还型保险、年金险、生存金等等一大堆，就是没有单单纯纯的重疾、意外、医疗险。
【例子】
@南南，26岁，月薪1万
购买年金险，缴费10年，
32-55岁每年领取5080元，
56岁领取满期金10160元。
花费10000元/年
【解析】
我们来想想，先不说收益，南南从26岁到56岁这30年之间，首先需要的是大病、重大意外等保障。
因为万一发生了这些风险，不仅年金的保费无以为续，更是可能给自己的家庭带来巨大的经济压力。而当你需要想尽一切办法筹钱的时候，年金大概率是要退掉的。
再说说这个年金的收益。
每年10000，缴费10年，一共花费10万元。从32开始，到56岁一共领取13.1万元。
30年，多了3万，算成年化收益率也就2%。这笔买卖也不值啊。
常见坑4：保额严重不足
【主要症状】
为了节省保费，保额在30万以下。
【例子】
@少女喵酱，32岁
购买终身重疾险保额20万，缴费20年
花费7360元/年
【解析】
之前我们给大家算过一笔账，如果得了重疾，至少要多少钱才能cover这个费用？
这里有个公式：
重疾险保额 ≥ 治疗费用 ＋ 康复费用 ＋ 收入损失
1、治疗费用
重疾的治疗费用一般在10-50万之间，社保每年的报销上限一般为10-20万。
在有医保的情况下，保守预计个人需要承担的治疗费用在20万以上。
2、康复费用
患重疾后长期生存，起码要考虑5年的生存期。那这5年内，每年的营养费至少1.5-2万元，5年营养费用怎么也得7-10万元。
综合陪护费用和营养费来看，需要转移的陪护营养费至少10万元。
3、收入损失（3-5年）
假设被保人患了癌症（重疾中最高发），一般如果5年后被保人还生存，癌症就基本被治愈了。期间的收入损失假设是每年6万，那就是30万。
而搭配上医疗险，可以把治疗费用这块的钱报销掉。
所以，为了覆盖康复费用+收入损失的费用，重疾险需要保额30万以上，是个最基本的标准。
其实，也不能怪大家，毕竟保险是个比较专业的东西。没研究过怎么谁能知道还有这么多门门道道呢？
自己没了解好路况，掉坑里了；
销售人员选了条有坑的路，没告诉你，掉坑里了；
保险条款里的坑，你不懂，掉坑里了。
今天给大家先说说，第一种“坑”和保命大法，快看看你有没有中招：
常见坑1：保费比例过高
【主要症状】保费超过收入的20%
【例子】
@dori，27岁，单身，月薪4000元
购买疾病险+终身寿险
花费28000元/年
【解析】如果不算其他收入，dori的年收入48000元，保费花费接近其收入的60%。
这意味着什么？意味着每年交完保费之后，剩余的钱可能刚刚好日常生活，甚至可能还挺拮据的。
家庭保障上的预算，一般建议家庭的年收入10%，可根据家庭负债和经济压力适当调节，控制在5%-15%比较合理。（如果年收入很低，或年收入较高，这个比例也不是绝对的）
像dori的情况，合理的保费范围在2400-7200元。
常见坑2： 花了冤枉钱
【主要症状】没有了解清楚险种的特点和作用，买了保险用不上。
【例子1】
@ssdeer，30岁，不婚主义者，年薪35万
购买高端住院医疗+意外+终身寿险
花费63800元/年
【例子2】
@小鱼苮观，21岁
长期意外险，意外身故保200万。
花费6000元/年
【解析1】
现在的不婚者和丁克家庭越来越多了。对于此类家庭，寿险购买定期寿险就可以了，保障到退休年龄（现男60岁，女55岁）。
为什么这么说呢？因为终身寿险的作用更多是用于遗产传承，即使长寿，过世之后还能给孩子或者孙子留下一笔钱。
如果不需要传承，那么定期寿险就能覆盖作为经济支柱年龄段的身故风险。
这两者价格相差多少呢？
（左华贵擎天柱终身寿险，右华贵大麦定期寿险）
30岁的女性同样是150万保额，30年交。
选取同一个保险公司的产品，终身寿险年保费13800元，定期寿险年保费1230元，相差10倍有余。
如果ssdeer她比较长寿，她身故的时候，她的父母已经离世，也没有孩子可以继承这笔身故金。多交的这10倍的保费，就等于送给保险公司了。
【解析2】长期意外险，是我们说的比较多的坑。为什么我们一直不推荐买呢？
原因有二：
①没必要。市面上的意外险很多，买一年期的意外险更灵活，今年如果觉得这个不好，明年也可以换个好的。长期意外险一下就绑定了几十年，这几十年间，产品更新换代，有了更好的产品也只能看着，难不难受。
②不划算。就用小鱼苮观的例子来比比价：
图中是2份一年期的意外险，可以叠加购买。
这么叠加了之后，意外身故/伤残赔200万，总年保费597元/年。
同样的保障，小鱼苮观需要每年6000元，又相差了个9倍保费。你说亏不亏？
常见坑3： 无保障、先理财
【主要症状】返还型保险、年金险、生存金等等一大堆，就是没有单单纯纯的重疾、意外、医疗险。
【例子】
@南南，26岁，月薪1万
购买年金险，缴费10年，
32-55岁每年领取5080元，
56岁领取满期金10160元。
花费10000元/年
【解析】
我们来想想，先不说收益，南南从26岁到56岁这30年之间，首先需要的是大病、重大意外等保障。
因为万一发生了这些风险，不仅年金的保费无以为续，更是可能给自己的家庭带来巨大的经济压力。而当你需要想尽一切办法筹钱的时候，年金大概率是要退掉的。
再说说这个年金的收益。
每年10000，缴费10年，一共花费10万元。从32开始，到56岁一共领取13.1万元。
30年，多了3万，算成年化收益率也就2%。这笔买卖也不值啊。
常见坑4：保额严重不足
【主要症状】
为了节省保费，保额在30万以下。
【例子】
@少女喵酱，32岁
购买终身重疾险保额20万，缴费20年
花费7360元/年
【解析】
之前我们给大家算过一笔账，如果得了重疾，至少要多少钱才能cover这个费用？
这里有个公式：
重疾险保额 ≥ 治疗费用 ＋ 康复费用 ＋ 收入损失
1、治疗费用
重疾的治疗费用一般在10-50万之间，社保每年的报销上限一般为10-20万。
在有医保的情况下，保守预计个人需要承担的治疗费用在20万以上。
2、康复费用
患重疾后长期生存，起码要考虑5年的生存期。那这5年内，每年的营养费至少1.5-2万元，5年营养费用怎么也得7-10万元。
综合陪护费用和营养费来看，需要转移的陪护营养费至少10万元。
3、收入损失（3-5年）
假设被保人患了癌症（重疾中最高发），一般如果5年后被保人还生存，癌症就基本被治愈了。期间的收入损失假设是每年6万，那就是30万。
而搭配上医疗险，可以把治疗费用这块的钱报销掉。
所以，为了覆盖康复费用+收入损失的费用，重疾险需要保额30万以上，是个最基本的标准。
其实，也不能怪大家，毕竟保险是个比较专业的东西。没研究过怎么谁能知道还有这么多门门道道呢？
