养老没有回头路，跟风买错可能悔一生！
这世上没有比养老这事更具有“确定的花钱”属性了，生病住院、意外医疗那都是概率性事件。
但每个人都会老，养老就要花钱。
而仅凭替代率30-40%的社保退休金，远不能满足对退休生活的美好向往。人们也会在琳琅满目的保险产品中挑选、规划。然而有些产品并不适用于养老这个场景。
1、离大谱的重疾险养老上来就是王炸。
是的，你没看错，重疾险养老。这是在为一客户整理保单时遇到的。问ta当时怎么想的，ta说有亲戚正好在做保险，说“有病治病没病存钱，到老了还能养老”如此炸裂的使用方式，大开眼界。
2、跟养老稍微沾边的增额终身寿增额寿是一款非常好的产品，但如果拿来养老，那就不太合适了。
严格说，增额寿的使用场景：
1、客户在自己有生之年，自行退保取出现价；
2、被保险人去世后，现价作为理赔金赔偿给身故受益人。
目前1是比较常见的，都是为了较高的现金价值。但问题也就出在这里：
1、减保取现对于高龄老人来说，操作繁琐。不要说什么操作简单，手机上划拉几下就可以。老年人的认知水平是持续下降的，想取钱先退保，这个额外的动作可能就会成为卡点！养老一定越简单越好，最好就是按月打钱到卡里；
2、高现价很容易被人觊觎，这是人性不可避免。高龄老人手头有个增额寿现价高达1000万，孩子结婚买房、创业缺钱，支不支援？今天拿一点明天拿一点…
3、退保取钱之后就没了。增额寿不是现金流而是资金池。这个池子再大，如果持续不断地往外抽水，也会有见底的一天。增额寿能实现资金的稳定增值，但做不到让这笔钱源源不断。
年金险：只有那种可以确保终身兑付现金流的，才真正算得上是养老产品中的顶流。
除此之外还有很多在养老这个场景下其实更像“假年金”，如果打算靠这些养老，需要小心。
这些产品都有一个明显的特征：兑付期不是终身。
市面上很多这种类型：交满5年从第6年开始返钱，一直返10年/20年或80岁之类。这类本质上跟增额寿没有啥区别，都是一个资金蓄水池，从功能性上，可视为长期储蓄的平替。
还有部分此类年金，会对接个万能账户，年金的钱直接进万能账户，继续增值。暂且不说万能账户的结算利率存在不确定性，里面的钱想拿出来养老，又是一件比较复杂的事。养老切忌把简单的事复杂化，每多一个环节都有可能让钱取不出来。
人可以犯错，但有些错是没机会去修正的。比如花了一大笔钱去买了并不适合的养老产品。
曾有人问我：卖保险是销售重要还是售后重要，我的回答是销售。
连产品都买不对的话，售后有什么用？！🙏