以贷养贷就像个失控的雪球，越滚越大。起初可能就二三十万，最后却能滚到五六十万。网贷那高利率，更是压得人喘不过气。靠以贷养贷的，大多没什么好结果，要么撑不下去直接摆烂，要么找人借钱一次性还清，发誓不再碰网贷。为什么会这样呢？咱接着往下看。
网贷利息与银行利息，差距有多大？

一般深陷网贷，走到重组这步的人，一两年内靠自己很难上岸，只能不断倒贷，三五年都常见。咱按 3 年算，债务重组费用一般在 8% - 12% 。假设负债 100 万，都按最低利息和 10% 费用算。重组前利息：100 万 ×20%×3 年 = 60 万；重组后利息：100 万 ×3.6%×3 年 = 10.8 万，费用：100 万 ×10% = 10 万，费用 + 利息 = 10 万 + 10.8 万 = 28.6 万，三年下来能省 31.4 万。虽然说重组费用一次性给，但贷款利息每年都算。有人觉得一年能翻身，这就不划算，可适合重组的大多是高新企业、国企、事业单位等稳定工薪阶层，仅靠基本工资，一年上岸基本没戏。
实操案例：
深圳陈先生，国企员工，循环网贷欠 30 万，利率 22% 左右，一年总利息 6.6 万左右，还款期限 12 - 24 期不等，月供 3 万多，天天为还钱发愁。面对陈先生的情况，有以下建议可供参考：紧急刹车停止网贷，别再借新还旧。得先梳理清楚债务平台、金额、利率，了解真实负债，然后找钱还清网贷，哪怕跟家人朋友借，也得断了恶性循环。制定还款计划还债得讲方法。优先还高息贷款，像信用卡、网贷，减少利息消耗；每月还款别超收入 50%，保证基本生活；有精力就搞点兼职、副业，削减不必要开支。

沟通后，陈先生签了重组合同，优化后办了 3 家银行贷款，共 45 万，利率 3.6% - 4.2%，3 - 5 年还款期，月供 8000 元左右，重组费用 8%，约 3.6 万元。利息从 6.6 万降到 1.62 万，就算重组费用和利息加起来 5.22 万，也比之前利息低一万多，可用本金还多了 0.5 倍。月供从 3 万多降到 8000 元左右，月供无压力。
借贷置换，另一条 “生路”要是像陈先生这样借不到钱，还想摆脱网贷，就只能走借贷置换这条路。简单说，就是把网贷置换成银行贷款，银行贷款利息低、还款期限长，置换成功省几万没问题。
不过得满足这些条件：

社长总结：选对机构很关键在选择债务重组机构或者考虑借贷置换时，一定要谨慎行事。要挑选那些经验丰富、正规运营的公司，要有众多成功的案例，还需要有专业的团队。只有这样，才能从客户的角度出发，制定出科学合理的方案，让你省时省钱高效地解决债务问题，早日摆脱困扰，重新回归正常生活 。