根据网贷之家的数据，整个11月份，无新增网贷平台；P2P网贷行业成交额达1433.16亿元，环比上涨1.55%，贷款余额为11153.56亿元，环比上涨0.21%。
从数据来看，行业已经扭转了之前几个月的成交量和贷款余额持续下降的局面，表明投资人的信心有较大的提升。
随着时间的流逝，2018年马上就将结束，备受瞩目的合规检查也迎来最后时刻，各地陆续传出各类消息，如杭州地区的主动清退、深圳的“三降”等，无一不预示着网贷行业将迎来深刻的变化。
在2019年，银行系理财子公司的设立可能是网贷行业最需要关注的焦点之一，在给行业带来冲击的同时也可能会带来机遇。
首先，网贷行业将面临银行系理财子公司的冲击。
所谓理财子公司，就是银行专门成立来做目前的理财业务拆出来的子公司，由于不再设置起购门槛、首次投资无需面签，但却有着银行背景，有着银行风控体系、客户资产等的支撑，对于投资人而言有非常大的吸引力。
截至目前，至少有20家商业银行成立或宣布拟设立理财子公司。
从长远来看，理财子公司将会对现存的网贷平台的资产和资金端造成较大的冲击：
在资产端，网贷平台部分优质的借款人群体会逐步向理财子公司转移，因为理财子公司的业务更加规范、费率更低，对于借款人将会更有吸引力。
而在资金端，经过雷潮的冲击，大部分的高返平台被清出网贷行业，而现存大平台的收益率较银行理财产品的收益率不再具有很大的优势。同时，随着投资人风险意识的提升，为了分散投资，部分人也会将部分资金转投理财子公司。
从目前了解的情况来看，部分大平台已经意识到该问题，已经着手进行改变和布局。
对于规模较小的平台来说，由于自身资金实力不足、风险体系尚不完善、资产业务还严重依赖外部来源等问题，后期的生存将有可能日益艰难。
部分小平台实际控制人还咬牙坚持的原因在于备案后的平台估值，认为只要通过备案，平台的市场估值将会大大提高。
但从目前来看，监管部门并无具体的备案安排，而且有合规检查的契机对网贷行业平台进行压力测试的意图。
为此，对于经营压力大的平台，及时全身而退也是不错的选择。否则，最后可能落得一地鸡毛。
另外，平台也可以把握机会，积极与理财子公司进行业务合作。
由于母公司为银行，为此理财子公司设立后的业务将会从银行现有理财业务做起，但在国家消费升级的政策推动下，互联网消费金融业务也将会是其不可缺席的领域。
由于缺乏该类业务的放贷经验，为此与有丰富业务经验的平台进行合作是理智的选择，因为P2P平台的人员及体系都经过了市场考验，可以弥补理财子公司在互联网金融方面的不足，也会大大提升其业务发展速度。
合作的方式可以是提供风控服务、导流借款人、联合放贷等方式，但必然是大平台与理财子公司之间的强强联合。
当然，从长远来看，网贷平台的发展还需继续苦练内功。
现在，国家对网贷行业的定位已经非常严格、清晰：贷款中介，不兜底，不能变相承担信用中介的职责。
从实际的情况来看，从事借贷业务都会出现一定的坏账。而在不兜底的情况下，如要保证投资人获得较高的收益，必然是平台的整体的项目逾期率足够低、投资人的资金所投项目足够分散，投资收益能够足够覆盖坏账的损失。
为此，平台的规模要足够大、项目数量足够多，才能做到充分的分散，降低项目的集中度。
另一方面，要做到低坏账率，客户的筛选、风险客户的识别都是至关重要的环节，也是保证投资人收益的根本。
为此，大的头部平台都非常重视风控体系的建设，从这方面来说，风控体系的健全与否将决定平台的后期发展情况甚至是生存。
从目前的情况来看，大的平台由于资金、技术实力雄厚，在该方面做的较好。而小的平台，由于受制于资金等因素，使得整体的风控实力较差，后期有可能与大平台的差距逐渐加大。做不好的平台将会逐渐被淘汰。
这也是为什么一直都有传言说，监管部门将会逐渐清退小规模平台——讲白了，背后也有一定的道理。
为此，平台需苦练内功，才能在后期从容应对行业的变化和外部的竞争，才能不被行业、投资人、合作伙伴所抛弃。
虽然宏观经济的回暖尚需一定的时间，但随着网贷行业风险的逐步释放、监管逐步到位，2019年的网贷行业将有可能有新的发展机会，值得期待！
但作为单独的经营单位，网贷平台或银行系理财子公司同样会面对各种各样的考验和风险，为此作为投资人，不论何时、何地，都应遵循分散、适度投资的理念，切勿将理财投资变成“投机”！
从数据来看，行业已经扭转了之前几个月的成交量和贷款余额持续下降的局面，表明投资人的信心有较大的提升。
随着时间的流逝，2018年马上就将结束，备受瞩目的合规检查也迎来最后时刻，各地陆续传出各类消息，如杭州地区的主动清退、深圳的“三降”等，无一不预示着网贷行业将迎来深刻的变化。
在2019年，银行系理财子公司的设立可能是网贷行业最需要关注的焦点之一，在给行业带来冲击的同时也可能会带来机遇。
首先，网贷行业将面临银行系理财子公司的冲击。
所谓理财子公司，就是银行专门成立来做目前的理财业务拆出来的子公司，由于不再设置起购门槛、首次投资无需面签，但却有着银行背景，有着银行风控体系、客户资产等的支撑，对于投资人而言有非常大的吸引力。
截至目前，至少有20家商业银行成立或宣布拟设立理财子公司。
从长远来看，理财子公司将会对现存的网贷平台的资产和资金端造成较大的冲击：
在资产端，网贷平台部分优质的借款人群体会逐步向理财子公司转移，因为理财子公司的业务更加规范、费率更低，对于借款人将会更有吸引力。
而在资金端，经过雷潮的冲击，大部分的高返平台被清出网贷行业，而现存大平台的收益率较银行理财产品的收益率不再具有很大的优势。同时，随着投资人风险意识的提升，为了分散投资，部分人也会将部分资金转投理财子公司。
从目前了解的情况来看，部分大平台已经意识到该问题，已经着手进行改变和布局。
对于规模较小的平台来说，由于自身资金实力不足、风险体系尚不完善、资产业务还严重依赖外部来源等问题，后期的生存将有可能日益艰难。
部分小平台实际控制人还咬牙坚持的原因在于备案后的平台估值，认为只要通过备案，平台的市场估值将会大大提高。
但从目前来看，监管部门并无具体的备案安排，而且有合规检查的契机对网贷行业平台进行压力测试的意图。
为此，对于经营压力大的平台，及时全身而退也是不错的选择。否则，最后可能落得一地鸡毛。
另外，平台也可以把握机会，积极与理财子公司进行业务合作。
由于母公司为银行，为此理财子公司设立后的业务将会从银行现有理财业务做起，但在国家消费升级的政策推动下，互联网消费金融业务也将会是其不可缺席的领域。
由于缺乏该类业务的放贷经验，为此与有丰富业务经验的平台进行合作是理智的选择，因为P2P平台的人员及体系都经过了市场考验，可以弥补理财子公司在互联网金融方面的不足，也会大大提升其业务发展速度。
合作的方式可以是提供风控服务、导流借款人、联合放贷等方式，但必然是大平台与理财子公司之间的强强联合。
当然，从长远来看，网贷平台的发展还需继续苦练内功。
现在，国家对网贷行业的定位已经非常严格、清晰：贷款中介，不兜底，不能变相承担信用中介的职责。
从实际的情况来看，从事借贷业务都会出现一定的坏账。而在不兜底的情况下，如要保证投资人获得较高的收益，必然是平台的整体的项目逾期率足够低、投资人的资金所投项目足够分散，投资收益能够足够覆盖坏账的损失。
为此，平台的规模要足够大、项目数量足够多，才能做到充分的分散，降低项目的集中度。
另一方面，要做到低坏账率，客户的筛选、风险客户的识别都是至关重要的环节，也是保证投资人收益的根本。
为此，大的头部平台都非常重视风控体系的建设，从这方面来说，风控体系的健全与否将决定平台的后期发展情况甚至是生存。
从目前的情况来看，大的平台由于资金、技术实力雄厚，在该方面做的较好。而小的平台，由于受制于资金等因素，使得整体的风控实力较差，后期有可能与大平台的差距逐渐加大。做不好的平台将会逐渐被淘汰。
这也是为什么一直都有传言说，监管部门将会逐渐清退小规模平台——讲白了，背后也有一定的道理。
为此，平台需苦练内功，才能在后期从容应对行业的变化和外部的竞争，才能不被行业、投资人、合作伙伴所抛弃。
虽然宏观经济的回暖尚需一定的时间，但随着网贷行业风险的逐步释放、监管逐步到位，2019年的网贷行业将有可能有新的发展机会，值得期待！
但作为单独的经营单位，网贷平台或银行系理财子公司同样会面对各种各样的考验和风险，为此作为投资人，不论何时、何地，都应遵循分散、适度投资的理念，切勿将理财投资变成“投机”！
