二、给孩子交的。老二2011年年底出生。
长城保险鸿金宝年金保险（分红型）
每年6430元，缴费20年至2030年，保险期间至60岁。
自第二个保险单周年日起，每年有效保额（10万的基本保险金额+累积红利保险金额，目前累计红利保险金额为104400元，过去7年每年红利保险金额大约增加650元）的2%（近五年分别为2038元、2051元、2064元、2078元、2088元）的生存保险金。
60岁领取有效保险金额（10万元基本保额+累积红利）+终了红利（未知金额），期间身故或高度残疾按累计已缴保费的125%给付保险金，保险合同终止。
长城附加保险费豁免定期寿险(每年125.28元，缴费至2029年，保险期间至2029年)。
长城附加康顺重大疾病保险(每年530元，缴费至2030年，保险期间至60岁。保障50种重疾，无轻症和中症)。
个人分析：
1、按照现在同类型保险，寿险和重疾保费偏高。长城附加保险费豁免定期寿险不知道能不能单独取消，能的话干脆取消掉，好像很少有给儿童上寿险的。重疾已经缴费7年，看看能不能保险转换或者重新上。
2、计算长城保险鸿金宝年金保险（分红型）的收益率。CFJ0=-6430;CFJ1=-6430,NJ1=1;CFJ2=-4130,NJ2=18（假设前20年每年生存保险金都冲抵保费，后40年生存保险金现金取出，要不算起来是不是太复杂。生存保险金每年增加10块钱，按30岁时2300元的平均数计算，6430-2300=4130元）。CFJ3=2300,NJ3=39;CFJ4=139000(基本保险金额10万元+每年650红利保额*60年，终了保额不能确定就不计算)。
IRR=2.4%。请指正计算有无问题。
考虑已经交了7年了，2.4%的收益率也不算太低，另外这个保险由老婆交的，对于不善理财的老婆有强制储蓄的功能，继续保留。
3、仔细阅读保险条款，长城附加保险费豁免定期寿险的投保年龄是18周岁至55周岁，为啥我家孩子刚出生就能上这个保险呢？不是不符合年龄要求么？能不能根据这个要求保险公司退寿险的保单，甚至把长城人寿的这三个保险（主险年金险、寿险、重疾）都退掉呢？

全家4口人，我和孩子妈妈都有社保和医保，两个儿子有城镇居民医疗保险和学校上的意外险。一家四口人每人都有一种以上的了商业保险。
现在看来，当初上保险的时候很盲目，也没有经过仔细的分析和计算。最近学习保险知识，就是想对这些保险单进行整合，看看哪些该继续维持甚至增，哪些需要舍弃。

关于保险费豁免。
经过楼上的朋友提醒，我又仔细看看第二份保险中的《长城附加保险费豁免定期寿险条款》，有些疑问。
保险费豁免定期寿险应该是说出现被保险人身故或高度残疾的情况下，年金保险就不用继续缴费，而合同仍然有效。但前面的年金保险的主合同中的条款：“在合同有效期内，被保险人身故或高度残疾，我们按累计已交纳的保险费（无息）的125%向保险金受益人给付保险金，合同终止。”该条款和这个保险费豁免定期寿险条款是不是冲突？另外网上查询得知一般豁免都是对投保人的，当投保人因为身故或高度残疾不能继续缴纳保险的情况下，保险费豁免有意义，但这个怎么是豁免的被保险人，被保险人是几岁的孩子，如果身故了，保险自然就不存在了，继续缴费还有什么意义呢？

搜索平安万能险的时候无意间看到这个贴吧，这几天看了很多帖子，有介绍保险知识的，有评价保险的，还有讲自己经历的，我认识很多都是客观的。
这些年，陆陆续续给自己和家人上了不少保险，面对复杂的保险条款和表格，对能得到多少保障，对收益率都是迷迷糊糊的。
在这里发帖，是为了整合自己的几份保险，进行理性的分析之后，再最终决定哪些保留哪些舍弃。发帖的过程中，得到许多朋友的帮助，自己一边整理一边学习，收获良多。

三、给老大上的平安世纪天使。（两份），08年开始，至今11年。一年一万多块钱的保费。
1、平安世纪天使少儿两全保险（分红型）。交费20年每年交费5464元终身保险，基本保险金额40000元。生存保险金为每三年给基本保额的12%即4800元直至身故，身故保险金为基本保险金额的三倍即120000元。保单红利不固定，最近11年分别为（84、192、311、219、218、336、455、557、662、758元）。
假设80岁身故，假设每三年得到一次的生存金4800元和保单红利都冲抵保费（实际也是这么做的），在EXCEL表格中，使用IRR公式计算。不考虑保单红利时，年化收益率为2%；前11年的保单红利按实际计算，假设之后每年保单红利为1000元，则年化收益率为3%。
2、豁免重疾07保费。65.24元。
3、平安附加世纪天使提前给付重大疾病。交费20年，每年292元，保险金额为4万元，终身保险。
通过计算和比较，收益率3%，保险价格也不算太贵，基本能够接受。不满意的是上了两份，还有中间钱拿不出来要不就是贷款或者退保了，这些业务员都没有说明，甚至第一年还被忽悠上了根本不能报销的医疗险。

平安附加世纪天使提前给付重大疾病中有一条，大概意思说如果给付了4万元的重疾基本保额的话，主险的身故保险金赔付的时候要扣除已给付的重疾保险金。
感觉这个挺不合适的，我的终身重疾是另外花钱买的，还不便宜（保4万，每年292元交20年，保终身）。为啥赔付了以后再影从主险里扣呢？

这些保险真的是挺复杂，自己总结完转头就忘了，只能记录好结论以备以后自己查看。

保险条款看了好几遍，本来很容易说明白的话它非要用很绕难以理解的话说出来。

四、中国平安智盈人生终身寿险——每年6000元，终身缴费，终身保险。
附加险：平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险
寿险，身故赔偿20万元。
重疾，保险金额10万元。
费用：1、初始费用。首年50%，第二年25%，第三年15%，第四年和第五年10%，第六年及以后每年5%。2、查询《保险合同》中的保障成本表得知38岁时智盈人生终身寿险每年每千元保额保费为1.71元（20万元寿险每年约342元）。3、查询《保险合同》中保障成本表38岁时平安智盈人生重疾每年每千元保额保费为2.81元（10万元重疾约每年281元）。
万能账户收益：万能险现金价值（保单价值）的保证年利率为1.75%（最低值）。查询2014年至今四年的年利率分别为：4%，4.5%，4.5%，4.5%。从2008年4月份开始每月6000元交费5年至2013年4月2日后停止交费，保险仍然有效，目前主险现金价值为28718元。2018年11月利息为110元，当月保费40元。
分析：
本保险年交保费6000元，扣除相应年份的初始费用，每月扣除寿险及重疾保费后，剩余资金（现金价值或者叫保单价值）在万能账户中复利生息。保证年利率为1.75%，今年的年利率为4.5%。计算扣除初始费用的万能险实际收益率，假设平均年利率为4%，通过计算得知，交费至第九年，现金价值略大于已交保费；交费至第十年，则IRR=1%；交费至20年，IRR=3%；时间越长，收益率越接近4%。
但实际上我只交费5年，在2013年就办理缓交手续，每月万能账户自动扣除保费。最今年11月，获得利息109.5元，月保费为40.19元。计算得知，45岁时，每年利息收入和保费支出基本相当；现金价值加利息可以保障到60岁。
保障：寿险身故赔偿20万元，重疾险保险金额为10万元。但重疾险有这么个条款：“我们给付重大疾病保险金后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额、主险合同保单价值均按给付的重大疾病保险金与主险合同保险金额的比例相应减少，如果主险合同基本保险金额减少至零，主险合同终止”。那么在保险期间得了重疾身故的话实际理赔金额只有20万(重疾的10万和寿险剩余的10万)
现在有三种选择：一是从明年开始恢复每年6000元甚至是增加保费。二是维持现状，账户里目前现金价值28718元可够扣款至60岁。三是退保，取出现金价值28718元。
目前有收益超过4%的理财和其他投资渠道，因此第一种选择直接PASS。选择二和选择三的取舍，考虑的是该寿险和重疾险是否合适。如果基本差不多我就当买了定期到60岁的的寿险和重疾险。如果不合适的话，我干脆把现金价值28718元取出来，再重新买寿险和重疾。
分别从3方面考虑：
1、查询保障成本表，40岁和50岁男性寿险每千元保障成本分别是2.05元和5.26元，40岁和50岁男性重疾的保障成本分别是3.3元和9.31元。因为找不到同类型保险的成本表，没能比较。
2、保险条款中约定如果重疾赔付了，身故金就相应减少。感觉这么约定，保障又缩水了。
3、n=20,i=4%，pv=28718，则pmt=2113元。相当于，把退保取出现金价值28718元，按照4%复利进行投资（国债或银行理财或基金），每年拿出2113元交保费。晚上查询相同类型10万保额，交20年保20年定期的重疾险大概就是大几百（按900元计算）而且保障更多；查询寿险，瑞泰瑞和保额50万交费20年保20年投保年龄40岁的每年保费是1650元，太平洋保险此类型的年缴保费是1620元。折算20万保额的年交保费不到700元。这样算的话700+900=1600元小于2113元。因此得出结论，该保险不合适，应该退保！以上是我的分析计算和逻辑以及得出的结论。不知道是否正确，请指正。

昨天写了挺多，感觉有点乱，总觉得有东西没有想明白。
上午又想了半天，还有第4点。
4、主险赔付是基本保额或者现金价值的105%还是110%的较大值，如果身故的话，那么按两者较大值赔付身故保险金，但是万能险投资收益的现金价值就没有了。可是无论是主险寿险还是附加的重疾都是每个月扣保费的。交了保费的获得的理赔，完了要把个人账户的钱还要扣掉。

智盈人生我和老婆一人上了一份。
当时一块上的还有我父母，结果大概三年以后才发现保障越来越高，最终父母的两份退保，只拿到一点现金价值。我们这两份因为年轻每年寿险和重疾扣费不算多，在交到第五年的时候停止交纳保费，到现在还有不到3万的现金价值，每个月扣除保费后还能有些利息的盈余。