这是一个最需要严谨的契约 不这样子问题就多了

四、中国平安智盈人生终身寿险——每年6000元，终身缴费，终身保险。
附加险：平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险
寿险，身故赔偿20万元。
重疾，保险金额10万元。
费用：1、初始费用。首年50%，第二年25%，第三年15%，第四年和第五年10%，第六年及以后每年5%。2、查询《保险合同》中的保障成本表得知38岁时智盈人生终身寿险每年每千元保额保费为1.71元（20万元寿险每年约342元）。3、查询《保险合同》中保障成本表38岁时平安智盈人生重疾每年每千元保额保费为2.81元（10万元重疾约每年281元）。
万能账户收益：万能险现金价值（保单价值）的保证年利率为1.75%（最低值）。查询2014年至今四年的年利率分别为：4%，4.5%，4.5%，4.5%。从2008年4月份开始每月6000元交费5年至2013年4月2日后停止交费，保险仍然有效，目前主险现金价值为28718元。2018年11月利息为110元，当月保费40元。
分析：
本保险年交保费6000元，扣除相应年份的初始费用，每月扣除寿险及重疾保费后，剩余资金（现金价值或者叫保单价值）在万能账户中复利生息。保证年利率为1.75%，今年的年利率为4.5%。计算扣除初始费用的万能险实际收益率，假设平均年利率为4%，通过计算得知，交费至第九年，现金价值略大于已交保费；交费至第十年，则IRR=1%；交费至20年，IRR=3%；时间越长，收益率越接近4%。
但实际上我只交费5年，在2013年就办理缓交手续，每月万能账户自动扣除保费。最今年11月，获得利息109.5元，月保费为40.19元。计算得知，45岁时，每年利息收入和保费支出基本相当；现金价值加利息可以保障到60岁。
保障：寿险身故赔偿20万元，重疾险保险金额为10万元。但重疾险有这么个条款：“我们给付重大疾病保险金后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额、主险合同保单价值均按给付的重大疾病保险金与主险合同保险金额的比例相应减少，如果主险合同基本保险金额减少至零，主险合同终止”。那么在保险期间得了重疾身故的话实际理赔金额只有20万(重疾的10万和寿险剩余的10万)
现在有三种选择：一是从明年开始恢复每年6000元甚至是增加保费。二是维持现状，账户里目前现金价值28718元可够扣款至60岁。三是退保，取出现金价值28718元。
目前有收益超过4%的理财和其他投资渠道，因此第一种选择直接PASS。选择二和选择三的取舍，考虑的是该寿险和重疾险是否合适。如果基本差不多我就当买了定期到60岁的的寿险和重疾险。如果不合适的话，我干脆把现金价值28718元取出来，再重新买寿险和重疾。
分别从3方面考虑：
1、查询保障成本表，40岁和50岁男性寿险每千元保障成本分别是2.05元和5.26元，40岁和50岁男性重疾的保障成本分别是3.3元和9.31元。因为找不到同类型保险的成本表，没能比较。
2、保险条款中约定如果重疾赔付了，身故金就相应减少。感觉这么约定，保障又缩水了。
3、n=20,i=4%，pv=28718，则pmt=2113元。相当于，把退保取出现金价值28718元，按照4%复利进行投资（国债或银行理财或基金），每年拿出2113元交保费。晚上查询相同类型10万保额，交20年保20年定期的重疾险大概就是大几百（按900元计算）而且保障更多；查询寿险，瑞泰瑞和保额50万交费20年保20年投保年龄40岁的每年保费是1650元，太平洋保险此类型的年缴保费是1620元。折算20万保额的年交保费不到700元。这样算的话700+900=1600元小于2113元。因此得出结论，该保险不合适，应该退保！以上是我的分析计算和逻辑以及得出的结论。不知道是否正确，请指正。

昨天写了挺多，感觉有点乱，总觉得有东西没有想明白。
上午又想了半天，还有第4点。
4、主险赔付是基本保额或者现金价值的105%还是110%的较大值，如果身故的话，那么按两者较大值赔付身故保险金，但是万能险投资收益的现金价值就没有了。可是无论是主险寿险还是附加的重疾都是每个月扣保费的。交了保费的获得的理赔，完了要把个人账户的钱还要扣掉。

你说的很正确 但是几十年的时间里面这个中档收益很难

中国的经济在下降 如果你还想稳健一点估计你还要缴费2个6000

智盈人生我和老婆一人上了一份。
当时一块上的还有我父母，结果大概三年以后才发现保障越来越高，最终父母的两份退保，只拿到一点现金价值。我们这两份因为年轻每年寿险和重疾扣费不算多，在交到第五年的时候停止交纳保费，到现在还有不到3万的现金价值，每个月扣除保费后还能有些利息的盈余。

我就买了一份很亏的产品还一直后悔呢，你居然买了这么多！

你的问题在于你把保障的费用和投资的收益混一起了。